Plataforma financiera busca ayudar a microempresarios

¿Estuvo endeudado hace 10 años? Retroceder el tiempo es sencillo con esta historia. Hace tan solo una década, la única alternativa que tenía alguien para saber si presentaba deudas impagas era pagando un informe comercial en Dicom. Papel en mano, relata el confundador de Destacame.cl, Augusto Ruiz-Tagle, las personas llegaban al retail o el banco donde tenían deuda, "para encontrar a un ejecutivo de cobranza, llevarse la sorpresa de que el monto informado en el papel no era el que debían -porque no incluía los intereses y gastos operacionales- y recién ahí los usuarios podían saber cuánto tenían que pagar realmente y comenzar a negociar, cara a cara, con un ejecutivo que, además, tiene por incentivo cobrar lo más que pueda". Con ese escenario en mente, Ruiz-Tagle se unió a Sebastián Ugarte y Jorge Camus, quienes coincidieron estudiando un MBA en Massachusetts Institute of Technology (MIT), Estados Unidos, para buscar un método que terminara con el burocrático proceso a través de una solución en línea y se convirtiera en un emprendimiento para ellos. "Partimos con una idea, porque identificamos que en Chile existe mucha desbancarización, que, en palabras sencillas, es gente que no tiene acceso a créditos por no tener un historial financiero. En el año 2014, cuando iniciamos este proyecto, esa gente representaba a la mitad de la población trabajadora", revela Ruiz-Tagle. Dicho problema, explica, radica en un círculo vicioso: "Si no tienes datos en el sistema y vas al banco a pedir un crédito, te dicen que no te lo pueden dar por no tener historial. Entonces, como no te lo prestan, tampoco puedes construirlo". Así, el grupo de amigos creó Destacame.cl, una plataforma destinada a que las personas pudieran generar ese archivo financiero utilizando como base su comportamiento en el pago de las cuentas básicas: luz y agua. Un camino posible para los micro y pequeños negocios de emprendedores que no pueden acceder a créditos, pero que tienen buen precedente de pagos. La plataforma, con esto, les otorga puntajes que pueden presentar ante los bancos. "La gente se inscribía en la página, subían sus boletas solo una vez y nosotros, que estábamos conectados con las empresas, tomábamos el historial de comportamiento de pago y con un algoritmo generamos un score de crédito, que es un puntaje capaz de reflejar qué tan buen pagador eres", cuenta el cofundador de la empresa, Augusto Ruiz-Tagle. Este primer producto, online y gratuito, colaboraba en que las grandes entidades abrieran las puertas a nuevos clientes. Todo iba en orden hasta que, analizando el comportamiento de los usuarios del sitio, los emprendedores identificaron que había quienes desconocían su salud financiera: "No saben si están o no en el reporte comercial de personas morosas. Por eso, lo primero que hicimos, luego de que las personas pudieran crear su historial, fue darles acceso gratuito a un reporte que es casi lo mismo que el Dicom", dice Ruiz-Tagle. Con este avance, Destacame.cl sirve para crear historial financiero y, además, orientar a las personas que ya han estado en el sistema, pero desean ponerse al día con sus propios datos, ayudándolos a tomar mejores decisiones.

En primera instancia, lo que la compañía pretende, como detalla Augusto Ruiz-Tagle, “es ayudar a entender su situación financiera, lo que se logra conociendo sus datos”. Con el reporte comercial revisan no solo las deudas negativas, sino su exposición completa en el sistema financiero, por ejemplo, su endeudamiento con tarjetas de crédito, créditos de consumo, hipotecarios u otros, que estén vigentes. Así, los usuarios pueden saber si están muy endeudados o no, respecto a sus ingresos. En segunda instancia, y como muchas personas no entienden su situación, agrega Ruiz-Tagle, “nosotros los vamos ayudando y si su salud financiera es positiva, es decir, se presentan sin deudas impagas y con capacidad de endeudamiento, en Destacame.cl pueden encontrar una sección de ofertas de productos, donde pueden cotizar alternativas con bancos y casas comerciales para acceder a cualquier producto que necesiten”. Ahora, si su estado es crítico, con deudas impagas, “puede encontrar ofertas para terminar la morosidad. Esto pasa frecuentemente hay imprevistos en el presupuesto. En esos casos la gente deja de pagar y en el sitio encuentran descuentos, que oscilan entre 10% y 90%, para terminar con esas deudas”. Lo tercero es la reintegración al sistema, siempre y cuando los usuarios lo deseen: “Para cualquier proyecto que uno quiera hacer en la vida, como comprar una casa, estar vetado del sistema financiero es malo. Entonces, tratamos de que se reincorporen cuando solucionan su caso y vuelvan a construir historial saludable”, dice el empresario. El objetivo, asegura, es contribuir a no caer en el sobreendeudamiento: “Esto suena raro, pero el endeudamiento es positivo, es bueno para optar a los productos del sistema. En ese sentido, educación financiera no es sinónimo de no endeudarse, sino de endeudarse manteniendo un historial intachable de acuerdo a su propia realidad económica”. Para los clientes, eso sí, es gratuito cuando los movimientos se hacen entre estas compañías, pero si tienen movimientos con otra, se cobra un monto operacional, “para ir nosotros a pagar. Sin embargo, la mayoría de las gestiones son gratuitas y las entidades en convenio bonifican a nuestra empresa cuando sus clientes nos utilizan para ponerse al día”, puntualiza el creador de Destacame.cl. ¿Cómo se sustentan la plataforma? El modelo de negocio de Destacame.cl, por ahora, funciona con un grupo de ejecutivos que orienta a las personas con sus preguntas frecuentes relacionadas a dudas con el sitio web. Además, otro equipo se dedica a entregar tips cuando los objetivos de los usuarios son específicos, “si la persona tiene un reporte comercial negativo les decimos 'no pidas más créditos, trata de ahorrar'. Después empezamos a generar acuerdos con instituciones financieras en convenio para ofrecerles descuentos y que paguen. Ahora trabajamos con 15 entidades en Chile”, señala Augusto Ruiz-Tagle, quien agrega que se financian con las comisiones que las empresas financieras asociadas entregan a la plataforma cada vez que uno de sus clientes la utiliza para terminar con sus números rojos. Todo es gratuito cuando los movimientos se hacen entre estas compañías, pero si usted tiene movimientos con otra, Ruiz-Tagle comenta que “se cobra un monto operacional, para ir nosotros a pagar. Sin embargo, la mayoría de las gestiones son gratuitas y las entidades en convenio bonifican a nuestra empresa cuando sus clientes nos utilizan para ponerse al día, por eso no tiene precio”. Hoy, Destacame.cl, cuenta con más de 1.300.000 usuarios y el éxito, sentencia su cofundador, está en los tips que da: “Entregamos pequeños recordatorios, como que tus deudas no representen más de un 15% de tus ingresos. De esta forma, si se atrasa un mes, el próximo no se verá sobrepasado. Son consejos simples, pero van al grano y la gente los valora”.