El presidente de BancoEstado, Rodrigo Valdés, aumentó exponencialmente su presencia mediática en las útlimas semanas. Si a inicios de su gestión dosificaba su relación con los medios, los alegatos provenientes del mundo político (particularmente de la UDI) respecto de hacer gratuita la cuenta RUT, llevaron al ejecutivo a hacer una férrea defensa sobre los cobros del instrumento.
En entrevista con La Tercera, sostiene que el rol social del banco no debe hacer peligrar su viabilidad operacional, y que, en el futuro, las nuevas regulaciones legales (Basilea III) implicarán la necesidad de nuevas capitalizaciones para la entidad.
En las últimas semanas los cobros por la cuenta RUT han estado en el debate político ¿Considera que ese instrumento es un derecho social?
En la medida que los países van desarrollándose, el acceso a tener un producto bancario puede considerarse como un derecho, pero eso no tiene como correlato el precio. El poder acceder con pocos antecedentes y sólo con la cédula de identidad a una cuenta es un derecho y el banco lo ha promovido.
Pero esa cuenta también recibe depósitos, aportes del público...
Si están pensando en que BancoEstado puede lograr más rendimiento con los depósitos, podemos decir que los ingresos que se obtienen por la CuentaRut no alcanzan a cubrir los costos. Hoy un cliente promedio tiene un saldo disponible de $ 60 mil, lo que a una Tasa de Política Monetaria de 3%-que es el fondeo promedio de la banca-, da un ingreso por persona de $ 150.
¿Y los beneficios que entrega?
Primero, da más seguridad, segundo tiene un ahorro de tiempo fantástico porque no tiene que ir a un banco a recepcionar o a buscar un cheque, sino que se hace todo vía electrónica. El mejor ejemplo es que la gente la demanda.
¿Cuánto costo tiene para BancoEstado mantener la cuenta RUT?
Prefiero mantener algunas cifras en reserva, ya que tienen valor comercial. No todos los bancos abren sus cifras como lo hemos estado haciendo y quiero poner límites a eso. Quizá el punto más importante es que las tarifas están fijas desde 2006 y desde entonces han bajado 30% en términos reales.
¿Hay que subir los cobros?
En algún momento necesitamos racionalizar u optimizar el producto. Cambiar las cifras para que cada cobro refleje el costo del servicio. Por ejemplo, es un hecho que las tarifas interbancarias van a subir en un tiempo determinado. Los costos de arriendo también van a subir, porque para los locales ya no es negocio tener cajeros como antes. Pero en CajaVecina podríamos cobrar un poco menos que eso. Pediría aumentar algunos precios y bajar otros de forma de orientar el uso de ciertos productos. Hoy una transacción en una sucursal es mucho más cara que en un cajero automático, en una CajaVecina, o vía transferencia electrónica.
¿Todo eso debería traspasarse a mayores cobros a clientes?
No. En absoluto.
¿Les interesa generar una orientación hacia el uso de la Caja Vecina?
No necesariamente sobre la CajaVecina, sino que canales más eficientes. Además, los precios tienen un efecto de incentivo muy importante y eso se cruza con la gratuidad de la CuentaRut de manera universal. Es muy importante señalar que si eso pasara, el banco dejaría de recibir $ 100 millones y, por lo tanto, los libros van a reflejar un hoyo. También podría generar incentivos complicados que generarían un colapso en el sistema, y el costo podría ser de mucho más de $ 100 millones.
¿Qué incentivos se generarían?
El comportamiento podría hacerse caótico para el funcionamiento de la cuenta, las sucursales se llenarían aún más. Por ejemplo, hicimos un programa para que la gente pudiera consultar de manera gratuita su saldo en cuenta RUT con un límite de giros, y eso se hacía con un computador gigantesco, y generó un costo inmenso. No está hecha para que BancoEstado gane plata, sino para hacer inclusión financiera.
¿Y hay otros espacios para inclusión financiera?
Hay espacios para que Chile tenga políticas para entregar recursos y productos para sectores vulnerables que sean más baratos. Hoy ya tenemos el sistema ChileCuenta, que es usado por 100 mil personas, quienes en vez de recibir su subsidio en cheques lo reciben en una cuenta y el Estado le subsidia$ 700 por el uso electrónico del subsidio.
¿Piensan en otros?
Se podría debatir. Hoy el Estado también paga beneficios estudiantiles de becas electrónicamente. En vez de otorgar cuenta RUT gratuita a 7 millones de personas, podemos focalizarnos en tener más inclusión financiera para ciertos sectores. Y eso se puede lograr ampliando el ChileCuenta, más puntos de pago electrónico, y licitación de pago de pensiones entre otros.
Más capitalización
Pasando a otro tema, ¿Cómo se maneja un banco al que se le extrae un 60% de utilidades?
En realidad el banco reparte el 100% de sus utilidades a través de reparto de dividendos a su accionista que es el Estado. El año pasado se decidió que el 40% restante se debía repartir al Fisco. El banco es rentable, pero todo se ha ido. Cuando una empresa hace eso, no puede crecer.
¿Y eso cómo se aborda?
Este año se decidió capitalizar el banco, ya llegaron US$ 250 millones este año y deberían llegar otros US$ 200 millones para el próximo sujeto a metas de colocaciones y otros operacionales. El banco al final es una inversión de los chilenos y por eso debe hacer buenos negocios, competimos con el sector privado y nos va bien. Ahora nos han pedido concentrarnos más en sectores para revitalizar la economía.
¿Cómo se compatibiliza el enfocarse en revitalizar la economía con las exigencias de patrimonio dadas por Basilea III?
Cruzaremos ese río cuando pase. Tenemos que hacer capitalizaciones para mejorar nuestros indicadores de capital para poder volver a crecer. Estamos impedidos de poder crecer, porque no nos llevamos las utilidades.
¿Y toman algún resguardo para colocar estos millonarios créditos mandatados en el mercado?
Hemos conversado esto con el gobierno, en el sentido de que hemos sido muy cuidadosos para colocar créditos en tiempos razonables. Si uno exacerba la velocidad en este ámbito puede tener más riesgo del que debiera. Si para prestar por prestar hay que sobreendeudar a la gente, eso es mal negocio para la persona, para el Fisco y para el Banco. Queremos segmentar nuestra presencia a través de secciones como Microempresas, que identifica a gente que pensamos que van a ser un buen sujeto de crédito.
