Mesa de trabajo entre fintech y la Banca sin avances en acuerdo marco

Al menos unos seis meses han pasado desde que la Asociación de Bancos (ABIF) y FinteChile, gremio que reúne a las fintech, se reunieron para conformar la mesa de trabajo con la que pretendían acordar aspectos mínimos a resolver de cara a la ley fintech. Sin embargo, lo que estaba relativamente resuelto hoy en día está cerca de caerse.

Fue a principios de septiembre del año pasado, cuando Hacienda ingresó al Congreso la denominada Ley Fintech, la cual busca regular al sector incorporándolos al perímetro regulatorio de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), exigiéndoles estándares en materia de transparencia, capacidad operacional y, en algunos casos, capital.

Sin embargo, uno de los aspectos clave es la creación de un sistema de finanzas abiertas, estableciendo la obligación a las instituciones financieras de compartir información de clientes, pero esto previo consentimiento explícito. Esto, buscando que accediendo a esa información las fintech puedan entregar ofertas y productos a estos clientes y mejorar así la oferta existente en la industria.

Y es justamente este aspecto el que motivó que bancos y fintech decidieran empezar a trabajar. La mesa buscaba acordar aquellos aspectos operativos del sistema de finanzas abiertas, pues consideraban que la ley define de forma muy general el cómo se concretará. Así, establecieron que entre ambas asociaciones se firmaría un acuerdo marco, para que luego cada institución financiera firme por su parte un acuerdo bilateral.

Una de las cosas operacionalmente que se establecen en estos acuerdos, por ejemplo, son los usos horarios en el cual operarán sin interferir con otros usos de los bancos. “Las lecturas de los datos de parte de las fintech habitualmente se hace en las noches, para no interferir con otros sistemas, y además buscas regular la carga de bots que puedes recibir, pues son éstos los que hacen la lectura de los datos”, dice una fuente al tanto de las conversaciones.

Así, se estableció que el acuerdo macro regularía la operación pero también la responsabilidad, indicando que si hay un fraude y ello ocurrió por una vulnerabilidad en un sistema determinado, esa plataforma, sea banco o fintech, deberá pagar, más allá de que de cara al cliente cada banco paga a los usuarios, como establece la legislación vigente.

El acuerdo marco también buscaba establecer, considerando que no hay una ley de protección de datos personales, que las fintech tengan un estándar de seguridad semejante al exigido por el regulador a la banca. Esto, ya que el sistema usado actualmente implica que un cliente bancario, por ejemplo, entrega a una determinada fintech sus claves para ingresar a su portal, esto mediante los bots.

El acuerdo marco debía ser redactado por la Asociación de Bancos, gremio que envío un borrador el pasado 17 noviembre. Durante la primera quincena de diciembre recibieron la respuesta, donde se borraba el aspecto de la seguridad, así como se eliminaban los tratos bilaterales buscando que el acuerdo marco regulara todo. Sobre seguridad, establecieron que sólo las grandes asumirían el estándar de riesgo operacional, pero no así las pequeñas, considerando que tienen menos capital para funcionar.

Con esto, dicen fuentes de la banca, el trabajo iniciado a mediados del año pasado podría caerse, y de paso entorpecer la puesta en marcha del sistema de finanzas abiertas, el cual debe partir 18 meses después de promulgada la ley, y luego de que la CMF dicte los reglamentos que exige la ley.

Desde la Asociación de Bancos señalaron que la mesa de trabajo no ha estado en punto muerto y, continúa analizando y diseñando un Acuerdo Marco con FinteChile en materia de lectura de datos, cuyos ejes centrales son la definición de aspectos operacionales, seguridad de la información y responsabilidad frente al cliente, existiendo un ánimo constructivo en ambas Asociaciones”.

Desde FinteChile indican que “en sus casi 5 meses de funcionamiento la mesa ha logrado avances y que en ninguna de sus etapas ha estado en punto muerto. De hecho, en su última reunión del pasado martes, se definieron los próximos pasos a seguir entre los equipos de trabajo”. Por otro lado, la propuesta de FinteChile “sobre seguridad indica que todas las empresas adoptarían el estándar de riesgo operacional proporcionalmente a su tamaño”, afirma Ángel Sierra, director ejecutivo de FinteChile.

Además, la entidad afirma que “la mesa es totalmente independiente al avance del proyecto de Ley Fintech, y busca asegurar el debido funcionamiento de la industria financiera a la espera de la promulgación y publicación de dicha regulación, lo que esperan sea lo más pronto posible”.

Actualmente le proyecto está en primer trámite constitucional.