A principios de 2013, el Banco Central indicaba en su encuesta de crédito bancario -correspondiente al último trimestre del año pasado- la existencia de mayores restricciones de parte de estas entidades financieras a la hora de otorgar préstamos hipotecarios. Exigencias que, sin embargo, con el correr de los meses se han ido flexibilizando en la medida en que los temores de enfrentar una "burbuja inmobiliaria" se han disipado.
Es, por ejemplo, el caso de Santander, entidad que a marzo pasado lideraba en colocaciones hipotecarias con una participación del 21%. Si a principios de este año el banco exigía un pie del 20% del valor de la propiedad, hoy ese porcentaje puede llegar hasta el 90% para viviendas desde UF200 y UF3.000.
Por su parte, BancoEstado -con una cuota de mercado del 20% a igual período- entrega financiamiento en hasta el 90%.
Banco de Chile -con el 17% de las colocaciones hipotecarias a igual fecha- ha hecho lo propio y, en este caso, los requisitos se han flexibilizado aún más. Esto, porque el banco ligado al grupo Luksic y Citigroup pasó desde un 90% a principios de año -en algunos casos llegaba hasta el 80%- hasta un 100% de financiamiento dependiendo de las características del cliente. En todo caso, en el producto mutuo hipotecario endosable, el financiamiento llega sólo al 80% de la propiedad.
Estas flexibilizaciones se producen pese a que en la última encuesta publicada por el Central -realizada en marzo de este año-, "la oferta de créditos de consumo e hipotecarios para la vivienda se restringió, según el 38% y 31% de los bancos consultados, respectivamente", señala en su informe el instituto emisor.
Así, para este último tipo de colocaciones "esta condición se manifiesta en mayores exigencias al porcentaje máximo de los créditos complementarios y restricciones al porcentaje del total del ingreso que representa el dividendo".
DESACELERACIÓN
Según Jorge García, de Nevasa, este nuevo escenario que enfrenta la industria bancaria no sólo responde al alejamiento del fantasma de la "burbuja inmobiliaria", sino que además a la "desaceleración que hemos visto en los últimos meses. Hay que incentivar un poco el crédito". Y es que hoy, tal como lo advirtiera el ministro de Hacienda, Felipe Larraín, el país "entró en un período de desaceleración". Fenómeno que fue también señalado por el Consejo del Banco Central, que informó que "los antecedentes del primer trimestre muestran una desaceleración de la actividad y de la demanda interna".
De hecho, el gerente general de Banco de Chile afirmó -durante el Foro de Reuters sobre inversión en América Latina- en relación a colocaciones comerciales que "vemos desde comienzos de abril una disminución en la velocidad de demanda de créditos, definitivamente hay un menor dinamismo que nos hace pensar que las compañías están postergando proyectos de inversión". Lo anterior se evidenciaría principalmente en sectores claves como minería y energía.
Con todo, este leve relajamiento demostrado en la banca en las condiciones de los préstamos hipotecarios no necesariamente se verá reflejado en los requisitos para empresas inmobiliarias y constructoras, que también han visto en los últimos trimestres un endurecimiento en las políticas de otorgamiento de créditos ante una "atenuación de las perspectivas sobre el entorno económico del sector inmobiliario", afirma el informe del instituto emisor.
Desde Fitch Ratings, Abraham Martínez recuerda que "la encuesta (del Central) son las percepciones en promedio de los gerentes de crédito s de los mayores bancos, lo que no necesariamente se condice con una oferta de crédito puntual o campañas que realizan las entidades sobre algún producto, en este caso, hipotecario".
Con todo, el experto tiene una visión más cauta, pues agrega que "un banco sí puede llegar a un 100% de financiamiento hipotecario, pero va a llegar a gente que tiene un patrimonio, que tiene un ingreso estable y relativamente alto, que tiene un comportamiento de pago histórico con ese banco y en el sistema intachable".
Cifras
100% para casos muy particulares, se puede llegar hasta el 100% de financiamiento en un crédito hipotecario.
31% de los bancos advierte una restricción en la oferta de préstamos hipotecarios, según se señala en la última encuesta de crédito bancario realizada por el Banco Central.
