Inclusión financiera y cobertura. Esos son parte de los argumentos que la semana pasada BancoEstado planteó en su respuesta a las demandas que interpusieron en su contra BICE, Security, Banco Internacional y Scotiabank ante el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (TDLC) -BBVA también demandó, pero la acción está en proceso de unirse a la otras causas-, entidades que lo acusan de abuso de posición dominante por cobrar "precios discriminatorios" por recepción de transferencias electrónicas bancarias.
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Así, BancoEstado recurre al argumento de la inclusión financiera en más de una ocasión, y dice que hay un "mayor costo que se vincula como natural contraprestación con el mayor beneficio que le reporta a ellos y a sus clientes". Allí menciona no sólo la Cuenta RUT, sino que también la creación de ServiEstado, y la constitución de la red de corresponsalías Caja Vecina.
En ese sentido, la entidad estatal señala que en el informe de inclusión financiera en Chile 2016 la SBIF advierte que el aporte de BancoEstado a la inclusión financiera alcanza el 87% de la población adulta.
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Respecto de las Cuenta RUT, puntualiza que con el surgimiento de éstas en 2006, el banco ha entregado acceso al sistema bancario a más de 10 millones de personas, y detalla que del total de cuentas RUT, el 71% tiene una renta inferior a los $400.000, el 32% vive en zonas rurales o apartadas, y los saldos promedios que se mantienen no superan los $60.000. Con todo, según cifras de la SBIF, BancoEstado tiene casi la mitad (11.243.960) de las tarjetas de débito bancarias que hay en todo Chile (21.323.059).
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En línea con lo que dice el banco en su defensa: a partir de 2006 los bancos demandantes y otras entidades privadas comenzaron un claro descenso en la oferta de cuentas de depósito a la vista, coincidente con el nacimiento de la CuentaRUT.
Con este telón de fondo, BancoEstado ejemplifica con uno de los demandantes: dice que en 2016 recibió poco más de un millón de transacciones desde cuentas de BICE a sus cuentas RUT. En cambio, en el caso de Banco de Chile y Santander, recibió más de 20 millones de transferencias de cada uno. En consecuencia, argumenta, a mayor cantidad de transferencias, mayor diferencia de precio debe haber, ya que así lo estableció el sistema tarifario acordado por los bancos desde 1995 (BancoEstado se unió en 1996), que para fijar el precio considera el tamaño de los bancos, red de infraestructura, número de titulares de cuentas, entre otros.
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En esa línea, según cifras de la SBIF, entre los bancos demandantes BBVA es el que tiene más tarjettas de débito vigentes después de BancoEstado, sumando 602.859, es decir, esta cifra es diecinueve veces menor que el total de plásticos vigentes de la estatal.
Es más, cuando se trata de cobertura, la empresa que preside Enrique Marshall expone tablas con la cantidad de sucursales y cajeros automáticos de los bancos demandantes, y las compara con su cobertura a nivel nacional (ver gráficos). Así, muestra que en los últimos diez años, BancoEstado ha duplicado sus sucursales en el país hasta llegar a las 395. Entre los bancos demandantes, BBVA le sigue con 125 sucursales, es decir, en este ámbito tiene una cobertura tres veces menor.
Por otro lado, cuando se trata de cajeros, los ATM de BancoEstado desde 1996 han crecido un 860% hasta los 2.383 dispensadores, lo que representa un tercio del total de cajeros automáticos que hay en Chile (7.391). Entre los demandantes el que tiene más cajeros es BBVA, acumulando 429 a nivel nacional, lo que significa una cantidad casi seis veces menor que la estatal.
Cuentas RUT a la defensa
En su defensa ante el TDLC, BancoEstado justificó el cobro de precios diferenciados argumentando con los costos vinculados a la liquidación de pagos. "Una tarifa que se paga, precisamente cuando el que recibe no transfiere, debe cubrir los costos de completar esa transacción mediante la liquidación de la misma en efectivo", dice.
Además, expone que encargó un estudio que arrojó que el cobro que realiza la estatal no alcanza a cubrir los costos generados por las transferencias recibidas, pues cada depósito en la CuentaRut genera un uso de la red que cuesta 0,035UF+IVA.
