En medio de la incertidumbre por la crisis que acusan estar viviendo las isapres, lo que las ha llevado a cortar convenios con clínicas y que ha implicado que también los beneficiarios sufran un deterioro en la atención, han aumentado las consultas de personas que están en isapres y que evalúan la idea de cambiarse a Fonasa, contratando un seguro de salud complementario que cubra sobre dicha modalidad.

Pero también se han elevado las cotizaciones de seguros médicos internacionales, los cuales, a diferencia de todos los seguros de salud complementarios que se ofrecen en el país, no necesitan que exista una isapre o Fonasa cubriendo una parte del costo de los servicios médicos como primer piso. Pero son más caros y operan con importantes deducibles.

Matías Stäger, cofundador de Internationalhealth.com, al igual que de QuePlan.cl, explica que los seguros médicos internacionales están pensados para cubrir posibles gastos de salud en cualquier parte del mundo.

Y si bien afirma que “generalmente lo contratan personas que residen en el extranjero por un período largo de tiempo, más de un año”, lo cierto es que “también lo contratan personas que requieren de coberturas robustas, incluso en su lugar de origen, y desean flexibilidad en la atención”.

Es más, Stäger asegura que “en Chile hay una gran demanda por estos seguros. No solo por extranjeros en el país o chilenos que salen del mismo, sino para personas que deciden que será su principal capa de cobertura”.

Al respecto, afirma que han visto un incremento en el interés de los chilenos por tal tipo de productos, “sobre todo por la incertidumbre que hay sobre lo que va a pasar con las isapres en Chile. La gente está buscando opciones de cobertura y aquí es donde aparecen los seguros internacionales: tienen cobertura tanto dentro de Chile como fuera, y pertenecen a compañías extranjeras muy buenas que, al estar fuera del país, no dependen de la situación económica local, haciéndolas menos riesgosas”.

En esa línea, menciona que “InternationalHealth.com tiene una cartera muy balanceada en Latinoamérica y Europa, pero últimamente (últimos cuatro meses), se ha visto un alza importante en cotizantes chilenos que buscan un reemplazo a su seguro local”.

Dicho sitio web surgió en enero del año pasado y, además de Chile, cuenta con clientes en España, Ecuador, Venezuela, Perú, Argentina, Italia, Paraguay, Colombia, Francia, México, Nicaragua, Honduras, Hungría, Canadá y Panamá, entre otros.

⊗ El cofundador de Internationalhealth.com explica que estos seguros médicos internacionales “son muy diferentes” de los seguros de viaje.

Esto, argumenta, porque “un seguro de viaje está pensado, como su nombre lo indica, específicamente para el contexto de un viaje, por lo que las coberturas son mucho más acotadas y por un tiempo determinado. Por el contrario, un seguro médico internacional tiene como propósito ofrecer coberturas mucho más robustas que se mantengan en el tiempo”.

⊗ Existe un abanico de opciones que ofrecen los seguros médicos internacionales, con diferentes alternativas. El ejecutivo detalla que “los más básicos, por lo general, cubren la hospitalización en caso de enfermedades y lesiones graves, y no suelen cubrir gastos ambulatorios”.

En tanto, cuenta que los seguros de cobertura media “están diseñados para cubrir lo que es atención tanto hospitalaria como ambulatoria”.

Por último, señala que “los seguros full, como su nombre lo indica, están diseñados para entregar una cobertura mucho más integral, abarcando gastos médicos hospitalarios, ambulatorios, maternidad, cobertura dental y de visión, y otros procedimientos más complejos”.

En todo caso, aclara que esto es a rasgos muy generales, porque la verdad es que cada compañía ofrece distintas cosas y puede ofertar “planes enfocados a las necesidades de diferentes perfiles, con combinaciones flexibles dependiendo de lo que cada persona necesite”.

⊗ En general, Stäger comenta que este tipo de seguros médicos internacionales “son comunes entre perfiles como expatriados, nómadas digitales, estudiantes de intercambio, entre otros. Es decir, todo aquel que por estudio, trabajo o estilo de vida, deba permanecer por un largo período de tiempo fuera de su país natal”.

Sin embargo, también dice que “muchas personas deciden optar por estos seguros ya que les permiten acceder a mejores coberturas en el lugar donde viven, sin necesariamente tener un viaje planificado al extranjero”.

⊗ El cofundador de Internationalhealth.com puntualiza que “dependiendo del plan que se contrate, estos seguros permiten a las personas atenderse en clínicas de gran prestigio a nivel mundial, como la Clínica Mayo o el Hospital John Hopkins. De esta forma, las personas pueden tener acceso a la tecnología más avanzada en salud a escala global”.

Pero no solo a nivel mundial. En Chile “algunos de estos seguros tienen convenios directos con las clínicas locales, por lo que los reembolsos son en línea o directamente descontados los saldos, sin tener el cliente que pagar de antemano”, menciona el ejecutivo. Eso significa que opera de manera similar a cómo funciona un seguro local.

En esa línea, detalla que entre los convenios directos de reembolsos que tienen algunos de estos seguros en Chile están los siguientes prestadores: Clínica Alemana, Clínica Las Condes, Red UC Christus, Clínica San Carlos de Apoquindo, Clínica Universidad de los Andes, y Fundación Arturo López Pérez.

Si bien el reembolso directo facilita el pago con el prestador, también hay que considerar que en el resto de los prestadores en Chile el reembolso se realiza de forma posterior al cierre de la cuenta del evento médico.

¿En qué se diferencian de los seguros locales?

⊗ Stäger afirma que “una característica que hace tan atractivos a estos seguros es que operan de forma independiente al sistema de salud de cada país”.

En el caso de Chile, por ejemplo, explica que “los seguros locales funcionan bajo una lógica de segunda capa, que exige que primero Fonasa o Isapre hayan cubierto su parte”. En cambio, puntualiza que “los seguros médicos internacionales no ponen tal condición, funcionan en paralelo a la previsión que tiene la persona e incluso pueden funcionar si esta no tiene una”.

⊗ Al igual que los seguros locales, los seguros médicos internacionales tienen una serie de atributos en los que es importante fijarse antes de escoger uno u otro. Es por esto que Stäger da una serie de recomendaciones.

Primero, dice que hay que mirar la zona de cobertura. “Se debe revisar si el seguro está disponible en todo el mundo o si, por el contrario, hay ciertos territorios donde no aplica su cobertura. Además, puede ser que un seguro funcione dentro de un país, pero solo en una determinada red de clínicas”, afirma.

En segundo lugar, hay que fijarse en el tope o beneficio máximo por asegurado anual. Este “es el monto máximo que cubre anualmente el seguro ante una contingencia”, apunta.

Un tercer elemento a ver es el deducible, que “es la cantidad de dinero que debes pagar al momento de usar efectivamente el seguro. Luego de eso, aplica la cobertura”, detalla el ejecutivo.

Como cuarto punto menciona que hay que fijarse en las restricciones, ya que “algunos planes determinan que para contratarlos el titular debe tener un máximo de 74 años. También hay algunos que cubren solo a partir de los 18 años”, indica.

En quinto lugar, hay que mirar la cobertura, que “son las diferentes prestaciones que cubre el seguro. Por ejemplo, cirugías, maternidad, traslados, atención ambulatoria, tratamientos alternativos, dispositivos médicos, entre otros”.

Y como sexto punto, menciona las preexistencias. “Es importante tener claro que estos seguros, por lo general, no cubrirán enfermedades preexistentes”, indica Stäger.

Adicionalmente, el ejecutivo señala que “también es importante prestar atención a los requisitos que podría exigir el país a donde te dirijas, en caso de estar postulando a una visa de trabajo en el extranjero. Hay algunos países que podrían exigir características específicas en un seguro como requisito para la tramitación del visado”.

Además, “es importante fijarse en el nivel de cobertura y si este se adecua a las necesidades que podrían surgir en tu país de destino”, aconseja.

⊗ Stäger asegura que “existen diferentes formas de contratar estos seguros. La manera tradicional es cotizar y contactar a cada compañía, lo que puede no siempre ser la mejor opción si consideramos que hay decenas de empresas ofreciendo estos seguros en el mercado”.

Sin embargo, también hay otra forma de adquirirlos, que es mediante sitios web especializados en facilitar el proceso de cotización y contratación de estos planes.

Uno de ellos es precisamente el sitio web en el que Stäger es cofundador: InternationalHealth.com, el cual funciona como un comparador, y “permite visualizar los precios y coberturas de todas las compañías en tiempo real, pudiendo las personas solicitar en línea aquel que mejor se ajuste a lo que se está buscando. Además, ofrece asesorías 100% personalizadas a cargo de consultores expertos sin ningún recargo adicional”, señala.

⊗ Si bien hay varias variables que influyen en el precio, como la edad, composición, tipo de seguro, entre otros, desde InternationalHealth.com hicieron un ejercicio con una cotización real de productos, para una persona chilena de 35 años que se quiera atender en clínicas locales.

Ahí los precios referenciales serían los siguientes. Una aseguradora que ofrece una póliza que cubre hospitalización, con un deducible de US$10 mil (unos $8 millones), tiene un costo de US$64 al mes (unos $50 mil). Otro seguro con igual cobertura, pero con un deducible de US$5 mil, cuesta unos US$80 (unos $64 mil) al mes.

Por otro lado, un seguro que cubre hospitalización más consultas ambulatorias, con un deducible de US$1.000 (unos $800 mil), cuesta US$125 (unos $100 mil) al mes.

En tanto, un seguro full, con un deducible de US$5 mil, cuesta unos US$352 (unos $280 mil) al mes. Otro seguro full, pero con un deducible de US$1.000, cuesta US$585 mensual (unos $468 mil).