Las seis propuestas de las aseguradoras para la reforma de pensiones

Desde hace algunos meses que en la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH) vienen trabajando en una propuesta para mejorar el sistema de pensiones, y esta semana finalmente se la entregaron al ministro de Hacienda, Mario Marcel; a la ministra del Trabajo, Jeannette Jara, y al subsecretario de Previsión Social, Christian Larraín.

“Creo que tenemos una oportunidad histórica de hacer una reforma de pensiones que de una vez por todas se haga cargo de los temas que faltan. Y nuestro interés es que aprovechemos esta oportunidad histórica y hagamos una buena reforma, que se haga cargo realmente de los problemas, y que los elementos o herramientas para ello, sean los adecuados”, comenta el presidente del gremio asegurador, Alejandro Alzérreca.

Son seis las propuestas concretas que hacen desde la asociación en un documento de casi 100 páginas, incluyendo anexos. En primer lugar, plantean aumentar la cotización del pilar contributivo en un 8%. Esto se compara con el alza del 6% que han propuesto tanto el anterior como el actual gobierno, adicional al 10% que cotizan actualmente las personas. Alzérreca afirma: “Estamos convencidos de que si no se aumenta la cotización a estos niveles, gradualmente en el tiempo, vamos a tener un problema en el futuro. Si dejamos el 10%, más el 6%, vamos a estar hablando en pocos años más del mismo problema que tenemos hoy día”.

La idea de aumentar la cotización adicional en 8% no es al azar. El gremio hizo un estudio con toda la cartera de personas que ya se jubilaron, según cifras disponibles en la Superintendencia de Pensiones, y simularon, manteniendo tal cual todos los parámetros restantes, cuánto se necesitaría cotizar para que al menos el 70% de personas tengan una tasa de reemplazo del 70% o más.

La segunda propuesta de la asociación es nivelar la edad de jubilación. El documento señala que “es necesario evaluar la nivelación de la edad de jubilación de hombres y mujeres, buscando mecanismos para enfrentar la asimetría de género, y aumentar la equidad y solidaridad del sistema y contribución estatal para mejorar las actuales pensiones”.

En tercer lugar, plantean la creación de un bono compensatorio por longevidad para mujeres. “Lo desarrollamos hace varios años, y se hace cargo del tema de equidad de género. Ese bono mejora hoy las pensiones de aquellas mujeres que están pensionadas a partir de la publicación de la ley. Además, es de fácil cálculo y tiene un costo bastante razonable, que se lo presentamos a la autoridad. Es menos del 0,3% de la cotización del sueldo imponible y, en promedio, subiría un 10% la pensión mensual de las mujeres, para las pensionadas actuales y futuras”, explica el presidente del gremio.

La idea es que, al momento de pensionarse, a la mujer se le calcule su pensión con tablas de mortalidad vigentes para mujeres, pero también que se haga un cálculo ficticio con las tablas de mortalidad para hombres, para así determinar cuál es la brecha de género producto de la mayor expectativa de vida que tienen las mujeres, y que esa diferencia de pensión se entregue mediante un bono mensual fijo en UF.

La cuarta propuesta del gremio es la creación de un seguro de dependencia “a financiar durante el período en que se está activo, que financie una cantidad mensual en UF para contribuir a solventar esta situación o pagar un cuidador. Sería una gran solución para muchos adultos mayores. Proponemos que este seguro se financie con parte de la cotización ‘solidaria’ (no de capitalización individual), produciendo solidaridad intergeneracional”, dice el documento.

Como quinta propuesta, el gremio habla de hacer mejoras al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). Ahí plantean establecer que las pensiones de invalidez común sean pagadas con cargo al SIS hasta la edad legal de jubilación, lo cual “permitirá que las instituciones aseguradoras puedan considerar un horizonte de pago hasta la edad legal de pensión para el cálculo de los beneficios a financiar. En este caso, en el aporte del seguro se requerirá incluir el aporte a la cuenta de capitalización individual del trabajador correspondiente a las cotizaciones, hasta la edad legal de pensión”.

Y agrega que “los menores recursos que se tendrían que destinar al pago de este Seguro, permitiría el financiamiento de otras propuestas como el seguro de dependencia”.

La sexta y última propuesta del gremio es una renta vitalicia con opción a herencia. Ello, en medio del amplio debate que se ha dado respecto a la herencia en el sistema de pensiones, porque mientras las encuestas lo posicionan como uno de los atributos que valoran las personas y las AFP se han centrado en ello en distintas campañas publicitarias, desde el gobierno esto no estaría contemplado para la cotización adicional. De hecho, al respecto el ministro Mario Marcel ha dicho que “la herencia en el sistema de pensiones chileno es una excepción, no es la regla, solo 1 de cada 8 trabajadores que fallecen deja herencia”.

Antes de entrar en la propuesta, el documento de las aseguradoras plantea lo siguiente: “Si bien las rentas vitalicias se hacen cargo de entregar una pensión vitalicia a los beneficiarios de pensión al fallecimiento del pensionado titular (causante), lo que de alguna forma constituye una ‘herencia’, y que la modalidad de pensión con períodos garantizados amplifica dicho beneficio, hemos detectado en diálogos con distintos actores y expertos la posibilidad de que, en algunas circunstancias, permitan destinar un monto a herederos, si la persona así lo decide”.

Ahí, el documento presenta tres alternativas con algunas opciones de “herencia” a las que un pensionado podría optar. Primero, una renta vitalicia con opción permanente a herencia. Esto significa que cuando una persona jubile, el pensionado puede seleccionar una renta vitalicia que le otorgue la posibilidad de que, en caso de fallecer en cualquier momento, se entregue un monto fijo en UF a sus herederos legales o designados, y que sea equivalentes a un porcentaje de su prima. Alzérreca lo explica así: “Es una opción en que la persona, al momento de pensionarse, define qué porcentaje de su ahorro después se transformará en una prima de renta vitalicia para dejar de herencia a sus beneficiarios y/o herederos. La persona dice, mira, cuando me muera, en cualquier momento del tiempo, quiero que el 10%, o el 20% de mi ahorro previsional, sea entregado como herencia”.

La segunda alternativa es una renta vitalicia con opción temporal a herencia. Esto permitiría que, además de la pensión vitalicia que recibe el jubilado, se pueda dejar una herencia en caso de que el pensionado fallezca durante un periodo determinado, que cubriría desde el momento en que se selecciona esa modalidad, y corresponde a un porcentaje de la prima única.

En todo caso, Alzérreca puntualiza que “todo esto obviamente tiene un costo, en términos de que la pensión baja. Si yo quiero dejar parte de mi patrimonio en herencia, tengo que gastar menos hoy día, pero son alternativas que, dependiendo de cuál sea el modelo, van entre el 2% y el 7% de menor pensión. Pareciera que tampoco es algo tan dramático si una persona quiere dejar herencia y sacrificar un 2% de pensión”.

La tercera opción es una renta vitalicia con pago mínimo garantizado. El documento del gremio dice que “una de las críticas que en ocasiones se plantea respecto de las rentas vitalicias, dice relación con que el pensionado que fallece prontamente ‘pierde’ parte importante de los fondos traspasados (prima única) a la compañía de seguros. No obstante, es posible concebir una nueva modalidad de renta vitalicia garantizada donde el pensionado causante, sus beneficiarios y eventualmente sus herederos legales o designados, se aseguren de recibir, y la compañía de seguros de entregar, al menos el monto de la prima pagada en UF al momento de la contratación de la renta vitalicia, ya sea bajo la modalidad de una pensión garantizada por un período de tiempo a sus beneficiarios de pensión o, alternativamente, mediante un pago único al momento de su fallecimiento a sus herederos legales o designados”.

Alzérreca lo ejemplifica señalando que “si la persona juntó 3 mil UF en su cuenta individual, contrata una renta vitalicia, y traspasa esas 3 mil UF a la compañía de seguros, esta se compromete a pagar en la sumatoria de las pensiones, al menos 3 mil UF. Si el titular fallece, a los beneficiarios de pensión se le sigue pagando esa pensión determinada. Y si no tuvieran beneficiarios de pensión, a los herederos legales o designados que tenga el pensionado, de forma tal que la aseguradora hace un pago equivalente a lo que la persona ahorró”.

Alzérreca asegura: “Basta de más comisiones técnicas y políticas para hacerse cargo del tema, porque tenemos hoy día una responsabilidad que como industria aseguradora queremos asumir en lo que nos corresponde, y por eso hemos hecho estas propuestas que, a nuestro juicio, apuntan a resolver parte de los problemas. El esfuerzo individual tiene que estar presente en un sistema de sistema de pensiones. La libertad de elegir tiene que estar presente para administrar los fondos, a nuestro juicio, en un sistema de pensiones. Y también tiene que estar presente un pilar solidario, que se haga cargo de los temas que hemos hablado”.