Cómo saber si tienes capacidad para contratar un crédito hipotecario y cómo calcular un dividendo

Si tienes interés en adquirir una vivienda propia, tienes que saber que, en muchos casos tendrás que contratar con una institución financiera un crédito hipotecario, que es el mecanismo de financiamiento de largo plazo que se otorga para la compra de una vivienda nueva o usada, en donde la propiedad debe quedar en garantía o hipotecada a favor del banco que te entrega el financiamiento, por todo el plazo del crédito.

El monto del financiamiento va a depender del valor de la propiedad, del plazo acordado (el máximo es de 30 años), así como el descuento del subsidio estatal (si es que postulas y cumples los requisitos) y el ahorro que hayas efectuado en un tiempo determinado. La clave es que mientras más puedas ahorrar, menor será la cuota del dividendo del crédito hipotecario que tendrás que pagar mensualmente.

Entonces, la pregunta que tienes que plantearte es si tienes o no la capacidad para pagar un crédito hipotecario, dependiendo del monto de la cuota que obtengas. Además, debes saber que las instituciones autorizadas para otorgar créditos hipotecarios revisarán, primero, si eres sujeto de crédito y si cumples con los requisitos, como lo es no tener deudas morosas. Lo aconsejable es estar siempre al día con tus compromisos o bien acercarte a la institución a la cual le debes dinero para negociar una repactación.

De hecho, Marcelo Hiriart Vergara, gerente División Ahorro Vivienda de BancoEstado, señala que “las principales dudas que visualizamos en nuestros clientes son si son sujetos de crédito y, posteriormente, si podrán cubrir mes a mes los gastos involucrados. Nuestra responsabilidad como institución financiera es no sobreendeudar a nuestros clientes, por lo que los asesoramos y explicamos cómo funciona este financiamiento, la renta mínima con la cual debe contar para poder financiar y presentamos las condiciones comerciales existentes en cada instante para que pueda escoger aquella que más le acomode”.

Antes de responder esta pregunta, el consejo de los expertos es elaborar un presupuesto mensual detallado, en el cual incluyas gastos de alimentación, vivienda (puede que pagues un arriendo), cuentas básicas, entretención, medicamentos, gastos médicos, gastos diarios, movilización y educación, entre otros, para que veas dónde puedes ajustar tu presupuesto y, si te lo propones, recortar algunos que creas que no son tan necesarios.

Pues bien, con ese orden que te entrega un presupuesto mensual hecho a conciencia, podrás visualizar si tienes capacidad para pagar un crédito hipotecario.

En BancoEstado aconsejan que si una persona puede destinar mensualmente el 25 por ciento de sus ingresos para pagar un arriendo; es decir, una cuarta parte del sueldo -o los sueldos, en caso de que lo hagas con tu cónyuge- para vivienda, sí puede ser sujeta a evaluar la contratación de un crédito hipotecario.

De hecho, BancoEstado permite que las personas que deseen acceder a un crédito hipotecario puedan complementar renta con un tercero, o con un familiar con consanguinidad, principalmente, y que sean evaluados conjuntamente los ingresos familiares y así puedan acceder al financiamiento de su vivienda.

“Como BancoEstado nos hemos definido ser la institución que le permite a más familias acceder al sueño de su casa propia, por lo que apoyamos las políticas públicas del MINVU que van en ese camino y con ello permitiendo el acceso a créditos desde 120 UF, el cual complementa el subsidio habitacional otorgado por el Ministerio y buscamos, mes a mes, otorgar las mejores condiciones comerciales que los mercados financieros nos permiten y ofrecer así una excelente tasa hipotecaria a nuestros clientes”, sostiene Marcelo Hiriart.

El ejecutivo agrega que “esto genera una ventaja, ya que al contar con una mejor tasa permite a los clientes tener un menor dividendo y, por consecuencia, una menor renta requerida para cubrir este gasto mensual”.

Con la decisión tomada de empezar el proceso para la casa propia, muchas personas comienzan a explorar qué proyectos está ofreciendo el mercado en una ciudad determinada. Esta cotización de las ofertas inmobiliarias es importante, por cuanto permite a las personas y a las familias ir considerando aptos o no diversos tipos de viviendas y su ubicación, formándose una idea clara de los valores en unidades de fomento del o los inmuebles de interés.

Ya con el dato del valor de tu casa o departamento de tus sueños, puedes dar otro paso y calcular el costo aproximado del dividendo que tendrás que pagar a largo plazo. Para ello, BancoEstado dispone de un simulador hipotecario, que puedes encontrar en la página web www.bancoestado.cl o bien ingresando directamente a este link.

“En el simulador hipotecario de BancoEstado se debe indicar el valor de la propiedad en unidades de fomento, el pie o monto contado solicitado y el plazo, que va de ocho a 30 años. Con estos datos, se presentará una simulación con condiciones básicas del crédito hipotecario, y se mostrará, en distintos plazos, el dividendo a pagar y la renta mínima que requiere para acceder a dicho financiamiento de largo plazo”, afirma Marcelo Hiriart.

Si algunas de estas condiciones acomodan al solicitante, puede dar un nuevo paso desde el mismo sitio para conocer la precalificación, de modo de saber si BancoEstado podrá financiar dicho crédito hipotecario.

Ingresa al Simulador Hipotecario de BancoEstado.