Deja que tu segundo 10% se multiplique por diez

Hace un año había un acuerdo transversal: las pensiones son insuficientes. Ante lo cual, todo el espectro técnico y político proponía fórmulas de distintos colores y sabores para hacer una reforma al sistema previsional con el fin de que éstas aumenten.

Ahora la situación es mucho más compleja. No hay reforma, y hay dos retiros de parte del ahorro de cada cotizante. Luego del segundo retiro, los cálculos indican que cuatro millones de personas quedarán sin dinero en su cuenta individual y, del resto, la gran mayoría habrá visto disminuidos sus ahorros previsionales.

Y en medio de la incertidumbre, la pregunta del momento es: ¿qué debería hacer con el nuevo retiro del 10%?

Muchos han perdido sus trabajos o llevan meses suspendidos de los mismos. Otros viven en malas condiciones o bajo deudas que no les permiten dormir. Para todos ellos, la respuesta es evidente: tienen que usar ese dinero para las necesidades más urgentes e inmediatas.

Sin embargo, hay millones de chilenos que no han perdido sus trabajos ni han visto disminuidos sus ingresos de forma relevante este año. Para quienes ya decidieron retirar su segundo 10% de sus cuentas de AFP, lo ideal sería apuntar esos recursos para alcanzar una mejor jubilación.

Y la forma de ahorrar es clave. Los recursos deben invertirse en forma diversificada, según la edad y las características de las personas. No es razonable invertir la plata de la jubilación en un depósito a plazo, porque renta muy poco, o en las acciones de sólo un puñado de compañías, porque es muy riesgoso.

Otra parte relevante para preparar tu futuro es mirar de cerca los detalles. Hay que ponerle atención a los costos, en una industria donde los cobros varían fuertemente entre tipos de fondos de APV y administradoras de fondos; a los beneficios tributarios que ofrecen este tipo de productos, que podría darle un impulso adicional a tus ahorros; y a la entidad que administra tus recursos, donde la recomendación es a trabajar con firmas que estén reguladas.

Si una persona retira $2 millones en su segundo rescate de fondos previsionales y lo invierte siguiendo estos consejos –en un APV con un costo bajo, de 0,45% anual, con el beneficio tributario base de 15% y una rentabilidad anual de 8% antes de comisiones–, podría tener $ 20 millones luego de 30 años.

Quienes puedan ahorrar ese dinero, deberían hacerlo. Las pensiones son actualmente uno de los mayores dolores de cabeza en países desarrollados y, en Chile, la historia no es distinta. Estimaciones de las Naciones Unidas muestran que en tres décadas va a haber en Chile alrededor de dos personas activas en el mercado laboral por cada persona en edad de jubilar, así que el ahorro actual va a jugar un rol esencial.

Al final, la invitación es a elegir bien hoy, pensando que, si tomas las mejores decisiones para tu futuro, tu 10% de hoy se puede multiplicar por diez veces.