Consejos para elegir el plan de isapre más conveniente

Lo primero a tener en cuenta al momento de revisar los distintos planes de isapre es que el objetivo principal es elegir uno que cuente con las competencias suficientes para lograr la mejor cobertura posible ante cualquier evento. Luego, es esencial entender los conceptos básicos. Por ejemplo, si es más conveniente un plan de libre elección, uno preferente o uno cerrado.

La diferencia es fácil: en el de libre elección la cobertura que ofrece la isapre es la misma en cualquier centro médico; en el preferente, son algunos los centros médicos en los que la isapre cubre con un mayor porcentaje; y en los cerrados solamente se cubre en determinados lugares, en los cuales el servicio resulta mucho más económico.

Pablo Galdames, asesor profesional independiente en isapres y seguros, explica que “las coberturas fundamentales que se deben tener en cuenta al contratar un plan de salud corresponden a la Hospitalaria, la Ambulatoria y la de Urgencias. Estas deben ser funcionales con el circuito de atención que desea tener el contratante”.

En este punto, también es relevante considerar si se cuenta con algún seguro complementario, “para que este se relacione bien con la bonificación donde uno desea atenderse”, señala Galdames. Eso es clave, ya que si se tiene un seguro complementario de salud el costo del plan puede disminuir de manera importante.

Un tema que preocupa a muchas personas es el de la preexistencia de ciertas enfermedades, ya que en ocasiones esto puede ser causa de que las isapres rechacen una solicitud. “Ellas tienen la facultad de aceptar, condicionar o rechazar a un potencial afiliado que presente alguna preexistencia” dice Galdames, algo que se transparenta en la declaración de salud que se realiza al momento de su contratación. En ella, el potencial afiliado estipula todo diagnóstico, tratamiento o información de salud relevante previa a la fecha. “La isapre puede negar la cobertura de alguna prestación si la información fue omitida deliberadamente al momento de completar la Declaración de Salud. Incluso puede poner fin al contrato”.

Otra duda común tiene que ver con el género, ya que los planes femeninos históricamente tuvieron un mayor valor que el de los hombres. Hoy, después de muchos esfuerzos, la situación es diferente y los planes para las mujeres al fin no tienen diferencia de costos o coberturas en comparación a los masculinos.

Al momento de la elección del plan, un ítem que hay que tener en cuenta es el de las prestaciones restringidas. Pablo Galdames comenta: “Son aquellas que en forma excepcional no tendrán la cobertura normal del plan. Estas se indican en un recuadro especial y en general tienen sólo una cobertura del 25%”. Algunas de las prestaciones restringidas suelen ser ciertas cirugías, como la bariátrica o la refractaria, entre otras.

Nunca hay que olvidar la incidencia de las Garantías Explícitas en Salud (GES) cuando se escoge un plan de salud. El GES hoy incluye 85 prestaciones, a las que todas las personas afiliadas —tanto a una isapre como a Fonasa— tienen cobertura por derecho, independiente de su plan.

“Está garantizado para estas prestaciones su acceso, oportunidad, protección financiera y calidad”, señala el experto. “Estas serán otorgadas en centros médicos, clínicas u hospitales predefinidos por la isapre o Fonasa”, agrega. Es por eso que hay que revisar en detalle la lista de estas 85 prestaciones. Pero hay afiliados que prefieren atenderse de manera particular en algún prestador que sea distinto a la red ya definida, “y es ahí cuando el plan de salud debe contar con las competencias suficientes para que pueda atenderse en otro prestador con las coberturas que otorga dicho plan”, comenta Galdames.

Más allá de los planes que se elijan, las isapres ofrecen productos complementarios que pueden ser de mucha utilidad. Para ello es bueno contar con una asesoría especializada. Aunque puede ser muy tentador contratar seguros catastróficos, convenios con farmacias, cobertura dental, seguro de cesantía y más, lo idóneo es evaluar antes con mucho detalle, para entender si estos son realmente necesarios. Lo que en el papel puede verse muy útil, en la realidad quizá no sea realmente aprovechado y solo sirva para aumentar el costo del plan.

Galdames también destaca el dinamismo en el sistema de las isapres, ya que constantemente surgen opciones que pueden mejorar la cobertura o abaratar costos. “Es importante que cuando exista algún cambio en el contrato por parte de la isapre o cualquier cambio en relación a la contingencia del usuario (como cesantía, incorporación de cargas u otros), se evalúe nuevamente y se contrate la mejor alternativa que en ese momento se pueda obtener”, concluye.