Es sabido que la morosidad está en niveles históricamente bajos desde que llegó la pandemia, dadas las ayudas económicas que ha dado el gobierno junto a los retiros del 10% de las AFP, pero hay un segmento específico de la población en que ha ocurrido todo lo contrario: los adultos mayores.
Según información recopilada por Equifax, si antes de la pandemia, a septiembre de 2019, había 629.809 morosos mayores de 60 años y representaban el 13,6% del total de morosos del país; a septiembre de este año ya eran 688.423, lo que implica un alza de 9,3% en dos años y son ahora el 17% del total. Esto se compara con la participación de 12,45% que tenía este segmento a septiembre de 2017.
Lo inverso ha ocurrido con los jóvenes de entre 18 y 29 años, ya que en septiembre de 2019 había 921.870 morosos en ese tramo, representando un 19,9% del total; pero a septiembre de este año habían disminuido 27,5% hasta los 668.684 morosos, representando un 16,6% del total.
La mora promedio de los adultos mayores también ha venido al alza, mientras la de los más jóvenes no registra grandes variaciones. A septiembre de 2019, los mayores de 60 años adeudaban $1.846.865; pero esa cifra aumentó 14,4% a septiembre de este año, a $2.112.070. En igual periodo, los jóvenes marcaron una baja de 3,3% en la mora promedio, llegando a $812.823.
La relación de renta sobre mora no es más auspiciosa, porque en el caso de los adultos mayores la renta que perciben en promedio ($413.425) representa 5,1 veces el monto de mora promedio que tienen. Eso sí, esta cifra ha bajado respecto a las 5,5 veces que representaba a septiembre de 2019. En tanto, en los últimos tres años esta relación se ha mantenido constante para los jóvenes, en 2,7 veces.
El director legal y de asuntos corporativos de Equifax, Ignacio Bunster, dice que “nos parece que la situación de los adultos mayores es preocupante y refleja las condiciones desfavorables que se viven en esta etapa de la vida. La gran mayoría tiene ingresos que escasamente les permiten cubrir sus necesidades básicas y, en caso de querer acceder a un trabajo para contar con una renta complementaria, encuentran poca cabida en el mercado laboral”.
El ejecutivo dice que “esto ocurre en gran medida porque muchos de ellos no han podido adaptarse de buena manera a la nueva realidad que impuso el teletrabajo y la digitalización, profundizados con ocasión de la pandemia del Covid-19. Esta situación los lleva a endeudarse, muchas veces sin entender totalmente las condiciones en que lo hacen, algo que agudiza aún más el espiral de endeudamiento”.
El 53,9% de los adultos mayores en mora son mujeres, y 46,1% son hombres, lo que se ha mantenido estable en los últimos años. Pero los hombres adeudan el 64,9% de la deuda total, mientras que en las mujeres es el 35,1%.
Por estado civil, los adultos mayores casados son los que representan la mayor cantidad de morosos (58,2%) de este segmento de la población, le siguen los solteros (17,8%), viudos (15,3%), divorciados (8,7%), y aquellos con unión civil (0,04%). Pero al ver los montos de mora promedio, lideran los divorciados ($2.492.685), luego los casados ($2.370.563), unión civil ($2.056.228), solteros ($1.637.507), y viudos ($1.460.095).
Equifax analizó la permanencia que tienen los adultos mayores en mora, y concluyó que a septiembre de 2021 solo el 2% son nuevos morosos, en tanto, la gran mayoría son morosos intermitentes (entran y salen de mora), pues el 60,7% está en esta categoría. Por su parte, un 1,73% es moroso desde hace doce meses, 2,07% es moroso hace 24 meses, un 1,64% es moroso hace 36 meses, y 31,9% es moroso hace 48 meses.
Bunster cree que “urgen cambios estructurales a nivel de políticas públicas para apoyar a este segmento de la población que debe destinar parte importante de sus ingresos a solventar gastos de salud y otros relacionados con la vejez. Como contrapartida, los jóvenes muestran una morosidad mucho menor, tanto en monto como en la relación ingreso/deuda. Esto debido a que se encuentran en una etapa de la vida en la que tienen menos obligaciones (reflejo de lo cual sería la postergación del matrimonio) y sus gastos son más acotados”.
El estudio de Equifax fue más allá y analizó las ayudas estatales que reciben los morosos. En ese sentido, el 6,9% del total recibe la Pensión Básica Solidaria de Vejez y el 19,5% recibe el Aporte Previsional Solidario.
Por otro lado, al ver dónde están los deudores morosos, el 27,5% de los adultos mayores tiene mora en la banca, el 45,5% en el retail y un 13,3% en financieras. Pero los montos adeudados con los bancos son mayores: el 55,9% de la deuda consolidada está en la banca, 24,1% en el retail y 16,3% en financieras.
