Hay una serie de proyectos que preocupan a los oferentes de créditos, pero hay uno que ha quedado en segundo plano: cobranzas.
Una moción parlamentaria establece indicaciones a la Ley sobre Protección de los derechos de los Consumidores, con el fin de prohibir acciones de cobranza extrajudicial en el caso de deudas contraídas para adquirir bienes de primera necesidad durante el Estado de excepción Constitucional de Catástrofe. Básicamente, introduce un límite a los llamados, para que sea uno al día como máximo. Las visitas, en tanto, podrán realizarse dos veces al mes como máximo, mientras dure este escenario y hasta 60 días posterior a cuando termine el estado de excepción.
En este contexto, el Retail Financiero -gremio que agrupa a las firmas del sector- encargó un estudio a Dominus Capital para estudiar la realidad de la legislación sobre las cobranzas en Chile y la de otros países.
Los resultados del análisis realizado por Michelle Labbé, muestran que, pese a la sensación general de que los gastos de cobranza son elevados, es un área deficitaria para las empresas del retail financiero. El informe llamado “Análisis de los Mitos Asociados a la Cobranza Extrajudicial en la Industria del Retail Financiero”, la economista dice que “cuando se comparan los costos de la cobranza extrajudicial con los ingresos por dicho concepto, se puede observar que los costos directos promedio entre 2018 y 2019 alcanzaron 1,6 veces (promedio ponderado) los ingresos por concepto de gastos de cobranza extrajudicial”. Mientras que los costos totales promedio entre 2018 y 2019 alcanzaron 1,9 veces (promedio ponderado) los ingresos por concepto de gastos de cobranza extrajudicial”.
Se derriba el mito de que son altos costos y que las firmas que otorgan crédito lucran con estas áreas, afirma Labbé. “Los resultados del análisis de los costos de cobranza indican que los gastos de cobranza aplicados a los deudores morosos no alcanzan a cubrir los costos incurridos en la cobranza.
Por otra parte, al hacer la comparación internacional, el estudio concluye que Chile está sobrerregulado. “A partir de la promulgación de la Ley de Protección al Consumidor ha habido al menos 7 modificaciones a la ley que han ido perfeccionando la normativa relativa a cobranza extrajudicial en Chile. En efecto, la cobranza extrajudicial está más regulada en Chile que en los países Ocde”, detalla. “Hoy Chile está dentro de los países más restrictivos del mundo en materia de cobranzas”, concluye. El único país en el mundo que pone restricciones a las llamadas es Finlandia, que establece que una vez contactados, deben dar un plazo para que el deudor pague.
Ante esta realidad, Michelle Labbé sugiere diferenciar entre problemas de norma y de si es que fiscalización no está haciendo cumplir la ley.
El problema, explica, es que “al limitarse la cobranza en términos de montos o de llamadas, que es una de las cosas que está en el Congreso, la cobranza se hace más difícil. Eso genera que sea más caro cobrar y, por otro lado, el deudor moroso tiene menos incentivos a pagar. Todo eso hace que suba el costo de la morosidad”. Así, se produce el subsidio desde los buenos pagadores hacia los malos pagadores, e incluso pueden quedar buenos pagadores de menores ingresos fuera del sistema, precisa. Es decir, hay una reducción de acceso al crédito.
