Presidente de BancoEstado: “Parte de nuestra estrategia es seguir jugando un rol preponderante en el ámbito hipotecario en los años que vienen”

Una de las primeras cosas que menciona el presidente de BancoEstado, Daniel Hojman, a la hora de hacer un balance del año 2023, es el rol contracíclico que jugó la entidad estatal en la actividad bancaria. Mientras BancoEstado registra un alza en sus colocaciones de 4,3% real a noviembre, el sistema se contrajo en torno a 2% real al mismo mes.

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“Ha sido un año muy bueno para el banco. Tuvimos muy buenos resultados en general desde el punto de vista comercial. Asociado con eso, el banco jugó un papel importante desde el punto de vista de su rol como banca pública. El resultado comercial del banco estuvo asociado a un importante rol contracíclico durante el último año y medio, pero en particular durante el último año”, destaca Hojman.

Y agrega que “eso se manifestó en una serie de campañas, varias campañas hipotecarias potentes a lo largo del año, que hicieron que este fuera el año con mayor cantidad de colocaciones hipotecarias del banco en mucho tiempo, llegando a financiar del orden de 26 mil viviendas en un año que era complejo desde el ámbito del financiamiento, tanto para las personas desde el punto de vista de cumplir ese sueño, como para las empresas del sector de construcción e inmobiliario”.

Además de coronarse como el banco con el mayor número de créditos hipotecarios otorgados en el año 2023, con un 34% del flujo de la industria, con ello BancoEstado logró retomar el segundo lugar en participación de mercado en ese segmento. Adicionalmente, Hojman realza que el aporte del banco al Fisco en el año 2023 fue de más de US$1.000 millones.

¿Qué más destaca del año 2023?

-Fue un año en donde se cumplieron distintos hitos, por ejemplo, llegamos a las 20 millones de cuentas de ahorro, porque este año se aperturaron en el banco 900 mil cuentas de ahorro. Un año también donde hubo avances estratégicos importantes, como la renovación de la CuentaRUT, en donde además el banco tuvo hitos importantes vinculados con la implementación de políticas públicas. Tres ejemplos. Uno, la implementación del bolsillo electrónico familiar (...) Otro ejemplo tiene que ver con el impacto que tuvo el banco en el financiamiento de las empresas, pero en particular de empresas de menor tamaño, haciendo uso especialmente de los programas de garantía estatales como el Fogape Chile Apoya y el Fogaes. El banco financió más de 120 mil empresas este año asociados con ese programa. Y también otras políticas públicas: en agricultura, Siembra por Chile; en obras públicas, líneas de financiamiento para empresas del rubro de la construcción, que se llamó Obras para Chile; un seguro para los transportistas de la Macrozona Sur... En realidad, el banco tuvo un nivel de actividad muy importante también vinculado con la implementación de políticas públicas (...) En fin, ha sido un año lleno de hitos y de muy buenos resultados. Y terminamos el año con dos hitos importantes.

¿Cuáles?

-Uno es una campaña hipotecaria. En un contexto en que las tasas de crédito hipotecario estaban muy altas y que el sector construcción todavía tiene un rezago importante con respecto a la reactivación del resto de la economía, que ya tiene algunos brotes verdes, hicimos una alianza con distintas inmobiliarias que nos está permitiendo ofrecer tasas hipotecarias muy convenientes, muy por debajo de las tasas que se estaban ofreciendo en el mercado. Esperamos que eso también arrastre al resto de la industria financiera. Una parte de esa oferta tiene que ver además con ecoviviendas, es decir, con tasas que son aún más bajas, asociadas a viviendas que satisfacen una buena clasificación desde el punto de vista de la eficiencia energética, que es un objetivo bien importante para nosotros, porque parte de nuestro alineamiento estratégico incluye ser un aporte decisivo a la sustentabilidad.

¿Y en hipotecarios esperan seguir cumpliendo un rol contracíclico?

-El banco siempre ha tenido un rol muy importante en el mercado inmobiliario, parte de su historia está vinculada... su nacimiento, de hecho, está asociado con las cajas de crédito hipotecario, y parte de nuestra estrategia es seguir jugando un rol preponderante en el ámbito hipotecario en los años que vienen. Así que eso ciertamente va a ser así. Y bueno, en particular el banco juega un rol muy importante en todo lo que es el financiamiento en el ámbito hipotecario de viviendas, asociados con las políticas sociales, las políticas de vivienda. Así es que, de todas maneras.

Y en ese ámbito, ¿cómo está viendo a las empresas constructoras e inmobiliarias?

-La economía en general está mostrando signos de reactivación, se está balanceando en términos de inflación por un lado, y con el último anuncio del Banco Central también se empieza a estabilizar la Tasa de Política Monetaria. Vamos a empezar a observar un mayor crecimiento de la economía, pero ese crecimiento no es parejo y hay sectores que están más rezagados, y efectivamente el sector construcción e inmobiliario es uno de los que ha tenido mayores dificultades en despegar. El rol que el banco ha jugado en ese sector ha sido especial. Nosotros nos hemos preocupado de tener una mirada más larga, en donde entendemos que hay muy buenas empresas en el sector, con mucha experiencia, que pueden estar pasando por un periodo de baja liquidez, pero que a partir de una historia muy sólida debiesen, con el tiempo, recuperarse. Y el banco ha estado disponible para otorgar financiamiento que permita efectivamente que, por un lado, se realicen más proyectos, y eso ayuda a estimular la economía, a generar empleo. Y por el lado de la demanda también, con ofertas hipotecarias atractivas para las familias.

En 2019 estuvieron históricamente bajas las tasas de créditos hipotecarios en el país, y después empezaron a subir. ¿Cree que el próximo año podrían tener algún mayor atractivo?

-Uno debiese esperar que en el mediano plazo las tasas hipotecarias tiendan a bajar. Ahora, parte importante de la razón por la que las tasas han estado altas, tiene que ver con factores externos. A medida que esos factores externos vayan estabilizándose, uno podría esperar que efectivamente van... Pero, ¿cuán rápido van a bajar las tasas? Es una incógnita. Y parte de lo que estamos haciendo con nuestra oferta hipotecaria hoy día es, precisamente, ofrecer tasas que aceleran la expectativa de tasas más bajas en los meses o años que vienen. Pero es complicado, porque tiene que ver con factores internacionales.

Y la nueva normativa en consulta que puso la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), sobre Pilar II, ¿estima que podría afectar el nivel de tasas que se dan o la cantidad de créditos hipotecarios que se otorgan?

-Puede significar algún ajuste y alguna necesidad de gestionar el capital de manera eficiente e inteligente. Los distintos bancos están reaccionando a esta implementación anticipada, de distintas maneras. Yo creo que va a tener un efecto más bien menor, y ciertamente en el caso nuestro no va a afectar uno de los elementos centrales de nuestra estrategia, que es ser siempre un actor muy relevante en el mercado hipotecario.

BancoEstado ha estado preocupado por el nivel de fraudes con tarjetas, al menos así lo han manifestado con anterioridad. ¿Qué están haciendo al respecto?

-Esta es una preocupación a nivel de la industria. La industria completa está preocupada por el aumento de conductas fraudulentas, y eventualmente de negligencias asociadas con el uso de medios de pago. Esto es algo que ciertamente es preocupante, que requiere una urgente y significativa corrección de la llamada ley de fraudes. Actualmente está en tramitación en el Congreso una norma que apunta en esa dirección y es fundamental regular y controlar situaciones que son evidentemente abusivas. Esta es una ley que tiene deficiencias importantes, que requiere correcciones y que efectivamente esas correcciones son urgentes, porque en los últimos meses se han disparado las transacciones asociadas con reclamos por fraude. Ha sido un incremento bien sustantivo y eso está afectando a estas alturas al sistema.

¿En qué sentido?

-Tiene impacto sobre la credibilidad de los medios de pago, el desarrollo de innovaciones en el sistema, y puede tener eventualmente también impacto sobre el acceso a la banca, porque efectivamente parte de lo que hacen los bancos como respuesta a esto, es restringir y ponerse más cuidadosos con el otorgamiento de cuentas, y cosas por el estilo. Por lo tanto, también puede tener un efecto sobre la inclusión. Entonces, esto es algo que requiere una corrección urgente y esperemos que eso ocurra efectivamente en el plano legislativo.

El foco del banco para 2024, ¿cuál va a ser?

-Hay una parte importante que tiene que ver con el despliegue de nuestros proyectos estratégicos. Eso va a pasar, sin duda, por potenciar toda la digitalización de los canales del banco (...) Otra cosa que queremos profundizar tiene que ver con un segundo eje estratégico del banco, que es la promoción de un ecosistema financiero innovador (...) Vamos a también tener una oferta atractiva asociada tanto con el ahorro, como con la vivienda (...) Vamos a incrementar nuestra oferta de financiamiento verde. Todo lo que significa productos de financiamiento para la reconversión energética, instalación de paneles solares en casas y empresas, temas vinculados con electromovilidad. También tenemos que apoyar la implementación de una serie de instrumentos financieros que están asociados con el financiamiento de sectores que son estratégicos para el desarrollo del país, como la creación de la industria del hidrógeno verde o de empresas con alto potencial de crecimiento.