Punto de vista: Una banca acorde con los nuevos tiempos

En 2017 la banca chilena nuevamente fue reconocida por su competitividad y solidez financiera a nivel global. Según el último ranking elaborado por el Foro Económico Mundial, nuestro país se ubicó quinto lugar entre 137 países, avanzando cuatro puestos respecto a la medición anterior y manteniendo así una posición top 10 por varios años. A su vez, la industria se encuentra en una posición favorable en solvencia y capital. Los niveles de capitalización se han mantenido estables en los últimos diez años, alcanzando el índice de adecuación de capital a 13,68% a septiembre de 2017. En esta materia, estamos por delante de países como Suiza, Japón, Alemania, Reino Unido y Canadá. Además de ser un reconocimiento internacional al continuo mejoramiento de la gestión bancaria, muestra una vez más las importantes fortalezas de esta industria: solidez, solvencia y estabilidad.

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Lo anterior es complementado con una favorable evaluación en otros aspectos relevantes, tales como, la disponibilidad de servicios financieros y la facilidad de acceso al crédito. En este sentido, la banca es percibida favorablemente por su rol de intermediación de productos financieros, administrando más de 20 millones de cuentas de ahorro y depósitos, lo que demuestra la confianza de los clientes en el sector. En lo que va del año, la industria mantiene colocaciones que representan más del 85% del PIB, beneficiando a más de 5 millones de familias y empresas.

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El dinamismo de la actividad bancaria se estabilizó en torno a 3%, mostrando que el crecimiento sigue acotado. Las expectativas muestran signos de potencial recuperación de la demanda, pero aún incipientes. La evolución del ciclo determinará su validez. Por eso, la materialización del escenario de crecimiento esperado es crucial para 2018, sobre todo si se considera que las tasas de interés de largo plazo a nivel internacional ya están al alza.

En 2017 la banca enfrenta una discusión crucial en términos regulatorios que buscan perfeccionar la base del negocio: la reforma a Ley General de Bancos (LGB). Más que nunca la industria requiere de una ley que defina numerosos aspectos de un alto nivel de complejidad y cuya implementación es gravitante para la industria. Por eso el llamado es colaborar en esa dirección y con una normativa acorde a los nuevos tiempos.

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Por cierto, la convergencia a nuevos estándares de capital deberá ser de manera gradual, aspecto ya anunciado por el Ministerio de Hacienda, pero además deberá involucrar un proceso de ajuste integral y considerando en particular la adecuación de los ponderadores por riesgo -los cuales son muy restrictivos en el caso de Chile-, y dado el impacto macro de los requisitos de capital en general, es importante que se mantengan y fortalezcan los checks and balance con el Banco Central de Chile.

Por otra parte, los avances tecnológicos han marcado con especial fuerza los cambios de la industria bancaria en los últimos años. La variedad de servicios financieros provistos a través de distintos canales por la banca es una muestra latente de ello (móvil y web). Esto es claramente positivo para nuestros clientes, pero existen desafíos no menores que deben ser abordados. Desde una perspectiva de mediano plazo, existe el reto de cómo definir el perímetro regulatorio y su alcance para oferentes no bancarios que pueden participar en este mercado; por ejemplo, Fintech.

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Los principios centrales que debieran ordenar el diseño del marco regulatorio son potenciar el desarrollo e implementación de innovaciones financieras, y reglas parejas y comunes a los actores. Hoy no existen lineamientos nacionales o internacionales de cómo abordar este tipo de regulación, lo cual constituye un desafío de corto y mediano plazo para nuestros reguladores, y en particular a la Comisión.

Por eso y más que nunca debemos estar atentos al avance de la agenda regulatoria internacional y evitar que el aumento de costos que deberemos enfrentar no signifique una restricción al apoyo que los bancos debemos dar al crecimiento. En un ambiente cada vez más competitivo, se genera un círculo virtuoso entre los servicios que impulsan los bancos -que buscan satisfacer de mejor manera las necesidades de sus clientes- y las inversiones realizadas por las instituciones bancarias para sustentar dichos servicios.

Bajo este escenario, los desafíos son múltiples. En primer lugar, la industria no debe descuidar su foco de esfuerzos por entregar cada vez más y mejores servicios a sus clientes, en especial, de transitar de una banca transaccional y masiva a una banca digital móvil, con todos los desafíos que conlleva: la seguridad bancaria. Este tema es clave, el cual implica derechos y obligaciones para clientes, proveedores de servicios y bancos.

En el segundo lugar, se encuentra el marco normativo, el cual debe proveer reglas que balanceen los incentivos para permitir y facilitar las innovaciones y, al mismo tiempo, preservar y fortalecer la solvencia del sector.

También existen otras áreas que son muy relevantes en la gestión bancaria, donde aún destaca la ausencia de un sistema de obligaciones económicas integrado. Es imperioso que las autoridades avancen en el potenciamiento de sistemas de información crediticia, donde se incluya información tanto positiva como negativa a través de los distintos oferentes de crédito, aspecto esencial para un apropiado funcionamiento del sistema financiero.

En síntesis, 2018 será un año de grandes desafíos para la industria y la banca siempre estará disponible para ser un actor de relevancia en la construcción de una recuperación de la confianza en nuestro país. Reiteramos que el diseño e implementación de un marco normativo acorde con tales desafíos es crucial y como asociación contribuiremos con un análisis técnico con la responsabilidad que significa de ser un ente canalizador de la visión de la industria.

Presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras.