Desde trabajadores del retail a mujeres vulnerables: educación financiera para quienes más necesitan aprender

La educación financiera es un desafío complejo de abordar en cualquier segmento de la población. Un reto que se acentúa aún más entre los trabajadores y trabajadoras con menor preparación, en mujeres de los sectores socioeconómicos más bajos, en áreas rurales y entre las nuevas generaciones, quienes enfrentan más facilidades para acceder al crédito, pero a su vez mayores obstáculos para acceder a información y herramientas financieras adecuadas.

Reflejo de ello es que a fines de junio de 2024, más de cuatro millones de personas en Chile estaban en situación de mora, lo que representa al 25% de la población mayor de 18 años. Un nivel de endeudamiento que no solo afecta el bienestar financiero de las personas, sino que también pone en evidencia la urgencia de promover una educación financiera más inclusiva y efectiva.

Los datos del Informe de Deuda Morosa de la Universidad San Sebastián (USS) en conjunto con Equifax, es el respaldo que la Facultad de Economía y Gobierno de la USS usa para impulsar diversas iniciativas para evitar el sobreendeudamiento, con foco en programas que buscan reducir la brecha de conocimientos financieros.

Para Yarela Flores, directora de la Escuela de Negocios de la Facultad de Economía y Gobierno USS, la educación financiera debe ser enseñada desde edades tempranas para evitar el endeudamiento innecesario y asegurar una buena salud financiera en el futuro. La falta de conocimientos sobre el manejo de productos financieros, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés, puede llevar a que las personas se endeuden sin plena conciencia de las consecuencias. “Es fundamental que estemos en los colegios y universidades educando a los futuros consumidores sobre cómo manejar su dinero de forma consciente y responsable”, señala la académica USS.

Por su parte, Viviana Catalán, docente de Ingeniería Comercial USS, recalca lo importante de comenzar la educación financiera a través de intervenciones específicas para enseñarla en contextos diversos, permitiendo que incluso aquellos que nunca han entrado a una universidad puedan adquirir estos conocimientos en su vida cotidiana.

En 2022, la USS comenzó una alianza con la Asociación de Retail Financiero para educar a sus trabajadores en conocimiento financiero, en el entendido de que cuando se enseña de manera práctica y cercana, puede empoderar a las personas para tomar control de su futuro.

Yarela Flores comparte que este proyecto ha sido fruto de un esfuerzo masivo. Hasta la fecha, gracias a esta iniciativa se han realizado 26 cursos de educación financiera, tanto presenciales como remotos, en los que han participado más de 520 trabajadores del sector retail. “Es un curso de ocho horas y no se trata solo de enseñar conceptos, usamos metodologías activas y dinámicas, donde la gente realmente se involucra”, explica.

En estas clases, los participantes aprenden sobre temas tan prácticos como la Unidad de Fomento (UF); el impacto del Índice de Precios al Consumidor (IPC) en la inflación; el manejo de tarjetas de crédito y débito; la tasa de costo efectiva o costo anual equivalente (CAE); la comparación de créditos e, incluso, cómo interpretar sus informes de deuda personal disponibles en la Comisión de Mercado Financiero (CMF). Flores añade que estos conocimientos no solo son útiles para los trabajadores del retail, sino que quieren expandir el proyecto para llegar a trabajadores dentro de la universidad y estudiantes de distintas carreras, con el fin de extender el impacto de este proyecto a más personas.

Por su parte, Viviana Catalán, quien fue docente de algunos de estos cursos para el retail, cuenta su experiencia en las clases presenciales: “Es increíble ver el entusiasmo de los participantes. La idea no es darles una clase rígida, sino que puedan aplicar los conceptos en su vida diaria”, comenta. La docente USS considera que el enfoque práctico y cercano ha permitido generar un impacto mayor. “Hablamos de finanzas personales de una manera lúdica y accesible, conectando los conceptos financieros con situaciones cotidianas. Por ejemplo, todos los días enfrentamos decisiones sobre deudas, pagos y cómo organizar nuestro presupuesto, y es desde ahí que empezamos a enseñarles”, recuerda.

Las clases para los trabajadores del retail se proyectan como una forma de asumir el control de sus vidas financieras para que puedan construir un mejor futuro.

Conscientes de las desigualdades de género en materia financiera, la idea del proyecto USS “Mujer Empodera Tu Futuro” nació en la oficina de Yarela Flores.

Junto a su colega Viviana Catalán, tras revisar los datos sobre brechas económicas y de pensiones entre hombres y mujeres confirmaron algo alarmante: la población femenina, estadísticamente, enfrenta desventajas significativas en el ámbito financiero. Con sueldos y pensiones más bajas, lagunas previsionales y mayores responsabilidades familiares, suelen encontrarse en una posición de vulnerabilidad económica.

A partir de esa premisa, ambas visualizaron una iniciativa que pudiera abordar estas carencias estructurales, ofreciendo a las mujeres herramientas concretas de educación financiera y preparación para su futuro económico.

“Mujer Empodera Tu Futuro” trabaja actualmente con mujeres de la comuna de Pudahuel y espera avanzar a La Reina y Curacaví. La iniciativa se centra en entender y atender las necesidades específicas de las beneficiarias, muchas de las cuales son jefas de hogar.

“La falta de educación financiera impacta con mayor fuerza a las mujeres en situación de vulnerabilidad, especialmente en el ámbito de las pensiones. Ellas suelen enfrentar más lagunas previsionales debido a responsabilidades familiares, como el cuidado de hijos y personas mayores”, comenta Flores.

Muchas participantes del proyecto son mujeres beneficiarias de programas municipales, quienes comparten sus dudas, siendo un espacio de escucha activa de las necesidades reales de las participantes. “Captamos sus problemas, los analizamos y luego desarrollamos proyectos o propuestas de mejora junto a ellas”, comenta Catalán. La académica agrega que muchas de ellas, tras visitar la sede USS en Santiago, comentaron que era primera vez que ingresaban a una universidad.

Ante ello, agrega: “El contacto directo entre los estudiantes y las mujeres participantes fue una experiencia muy enriquecedora para ambos, y nos permitió realizar un diagnóstico sobre esas necesidades levantadas”.

Los académicos actúan como facilitadores, mientras que los estudiantes de la universidad desempeñan un rol clave. Son ellos quienes se encargan de levantar información, proponer mejoras y trabajar directamente con la comunidad en un proceso de aprendizaje bidireccional. Esta metodología no solo enriquece a las beneficiarias, sino también a los estudiantes, que experimentan de primera mano el impacto social de su trabajo.

El proyecto ha mostrado resultados prometedores, logrando empoderar a las mujeres con conocimientos sobre finanzas personales, emprendimiento, contabilidad básica y marketing digital.

Yarela Flores resalta la importancia de estos conocimientos en un contexto donde muchas mujeres, que a menudo son el sustento principal de sus familias, no pueden dejar sus hogares por sus responsabilidades de cuidado.

“Estamos trabajando en una comuna donde las mujeres enfrentan enormes desafíos y, al no contar con herramientas financieras básicas, quedan expuestas a situaciones de vulnerabilidad. Con estas capacitaciones, pueden tener un impacto positivo no solo en sus vidas, sino también en el bienestar de sus familias”, comenta.

Para 2025, los planes del programa USS “Mujer Empodera Tu Futuro” ya incluyen la incorporación de más comunas y de otras facultades para abarcar más necesidades identificadas, con la esperanza de que este proyecto siga creciendo y transformando comunidades enteras.

Rocío Maldonado, estudiante de cuarto año de Ingeniería Comercial en la sede USS de Santiago, participó recientemente en el torneo nacional de finanzas personales Financity, donde no solo fue condecorada con el primer lugar en la primera ronda de la edición 2024, sino que también le permitió ver la importancia de educarse en el manejo del dinero desde la juventud.

El torneo de finanzas personales “Financity” es una competencia que se desarrolla en las cuatro sedes de la casa de estudios (Santiago, Concepción, Valdivia y Puerto Montt), en la que estudiantes de diferentes carreras y niveles participan en simulaciones de manejo financiero. Los equipos gestionan recursos en un entorno de juego, tomando decisiones de inversión, ahorro, compra, arrendamiento y bienestar. Esta dinámica no solo es divertida, sino que también permite a los estudiantes aplicar sus conocimientos financieros de una forma práctica.

Desde la enseñanza media, Rocío descubrió su interés por el mundo comercial cuando vendía golosinas en el colegio, lo que despertó en ella un temprano interés por la economía y la gestión de negocios. “Me di cuenta de que esta carrera tiene una cualidad que derriba muchas barreras, y eso me motivó a estudiar. Hoy, ya en mi cuarto año, tengo claro que quiero dedicarme a la gestión y administración de empresas”, señala.

Cuando conoció el torneo de finanzas personales el año pasado, no dudó en participar. “La experiencia fue increíble. Se trata de un juego que no solo es entretenido, sino que te enseña cómo enfrentar situaciones financieras que pueden darse en la vida real”, comenta. La joven destaca que se presenta de forma lúdica, lo cual facilita el aprendizaje y permite a los participantes poner en práctica sus conocimientos en un entorno realista.

Con su experiencia previa y una estrategia bien planteada, Rocío logró llegar a la fase nacional y obtener un primer puesto en la fase individual, mientras que consiguió el tercer lugar a nivel grupal con otros compañeros de la carrera.

El aprendizaje y la satisfacción de competir fueron sus mayores recompensas. “Más allá de los premios, participar en este torneo me ha ayudado a reafirmar mis conocimientos y a entender la importancia de la educación financiera para la vida cotidiana”, dice.

Además, la futura ingeniera comercial reconoce que, en Chile, la alfabetización financiera es un desafío y que debería ser un contenido transversal en la educación. “Me encantaría que este tipo de juegos se implementen en los colegios para que, desde la infancia, se aprenda a administrar el dinero y evitar problemas financieros en la vida adulta”, comenta.

“Este año, la final nacional del torneo se realizó en Valdivia y contó con la participación de 150 estudiantes, de los cuales solo 24 llegaron a la final. Es una experiencia educativa y entretenida que también fomenta el trabajo en equipo y el uso responsable de los recursos”, explica Yarela Flores. Por otro lado, Viviana Catalán plantea que Financity ha tenido una gran acogida entre los estudiantes, quienes han solicitado la inclusión de esta actividad en más facultades debido a su éxito.

Desde septiembre, la Facultad de Economía y Gobierno USS, a través de la carrera de Ingeniería Comercial, comenzó a visitar colegios, permitiendo que los estudiantes participen en el juego Financity. De esta forma, se está llegando a un mayor número de jóvenes.

Todos estos proyectos son parte de las diferentes estrategias que permiten a la Universidad San Sebastián salir de la academia y vincularse con la sociedad para impactar en quienes lo necesitan. Lo mismo pasa con el Informe Trimestral de Deuda Morosa, un estudio que se ha convertido en una referencia fundamental a nivel nacional.

En agosto de 2024, se presentó la versión número 45 de este informe, cuyo propósito es caracterizar a los deudores morosos en Chile y ofrecer una visión precisa y actualizada de la situación financiera de la población. El documento, que desde 2013 realiza la Facultad de Economía y Gobierno de la USS en colaboración con Equifax, es esencial para entender la realidad económica de miles de chilenos, ya que permite analizar tendencias y desarrollar estrategias más eficaces en la educación y el manejo de deuda.

“Este tipo de iniciativas son un puente entre la universidad y la sociedad, llevándola más allá de los espacios académicos tradicionales para impactar en la vida de las personas”, finaliza Yarela Flores.