¿Cuándo conviene prepagar un crédito de consumo?

En Chile, 3,3 millones de personas mantienen un crédito de consumo vigente con algún banco o institución financiera regulada por la Superintendencia del sector (SBIF).

Estos préstamos son una de las herramientas más usadas por los clientes de la banca, y oportunidades como la devolución de impuestos, una baja de tasas o un ingreso extra pueden abrir una ventana para pagar de una sola vez toda la deuda y así disminuir la carga financiera.

Pero prepagar un crédito, si bien es posible, no necesariamente es siempre recomendable: todo depende de los plazos del préstamo y los intereses pactados.

No existe una sola mirada respecto de si resulta conveniente prepagar o no. Eso sí, hay dos factores que se deben considerar: primero, que cuando bajan las tasas se abre una buena oportunidad para pedir un nuevo préstamo, cancelar el primero y quedarse con una nueva obligación, pero con un interés más bajo.

Lo segundo, es que cuando se acerca el final del período del crédito no resulta conveniente prepagar, pues a esa altura sólo se está amortizando la deuda.

Ahora, respecto de la forma en que se puede pedir este procedimiento, el gerente general de la Asociación de Bancos, Ricardo Matte, indica que "en el caso de créditos que no superen las 5.000 UF y que el monto del prepago sea a lo menos el 20% del saldo de la obligación, el deudor siempre puede prepagar el crédito, aun contra la voluntad del acreedor. En caso contrario, el prepago requerirá el consentimiento de ambos, acreedor y deudor".

Matte añade que "al prepagar, el cliente pagará los intereses sólo hasta la fecha del prepago".

Actualmente, según los simuladores que tienen los bancos en sus páginas web, la tasa de interés de este crédito varía según el monto y el plazo en que se planea pagar la deuda. Ahí, es clave el plazo en que se pedirá el préstamo: $ 10 millones en un año tendrá una tasa cercana al 1,05% mensual, mientras que en 36 meses puede llegar al 1,25% mensual.

En el mercado estiman, en base a la situación económica del país, que este año los bancos aumentarán las exigencias a los clientes que soliciten créditos.