Especialista en defensa de consumidores: “El Banco Central debería llevar el registro de la deuda consolidada”

A mediados del mes pasado el gobierno anunció que próximamente introduciría al Congreso un proyecto de ley que crea un registro consolidado de la deuda. Todo esto como una medida paliativa ante los altos niveles de sobreendeudamiento que enfrenta la población actualmente.

Ante este escenario, el director y fundador de Arriaga Asociados, firma española especializada en defensa de consumidores con más de 100 mil clientes en ese país, Jesús Ruíz Arriaga, abordó algunos ejes centrales que para él debería contener el proyecto, precisamente para mitigar el endeudamiento sin afectar a los consumidores.

¿Qué medidas a nivel internacional se están aplicando para evitar el sobreendeudamiento?

-A nivel internacional no hay un registro perfecto. Hay para las operaciones de préstamos que se tienen con bancos sí, pero un registro que consolide toda la información financiera no. En los países europeos hay un intento de esto, pero no al 100%, lo que, a su vez, ha dejado espacio para prácticas abusivas como la concesión de tarjetas sin escrutinio alguno.

El gobierno anunció el ingreso de un proyecto de ley que crea un registro consolidado de la deuda, ¿cómo lo ve?

-Este tipo de proyectos son una buena idea, porque impiden que el prestamista niegue que no sabía que el cliente no tenía deudas anteriores. Con esto el prestamista puede consultar a ese registro central para ver qué tipo de endeudamiento tiene el cliente y si es posible que este devuelva el dinero que le ha sido prestado.

Bajo su criterio, ¿qué elementos deberían estar presentes en el proyecto?

-Es central que este proyecto haga eco a su nombre e incluya toda la información crediticia, no solo de largo plazo, sino todas las operaciones que involucren financiamiento institucional, porque, de lo contrario, puede pasar que si se dejan por fuera las operaciones que parecen menores, como los créditos de consumo, estas se van acumulando, van quedando rezagadas y terminan afectado al cliente y haciendo al sistema poco eficiente. En segundo lugar, también debe contener un capítulo de penalización para quienes hayan prestado el dinero cuando saben que las condiciones crediticias de esa persona que lo va a recibir no son aptas.

¿Qué organismo en Chile debería ser el que consolide toda esta información crediticia?

-Yo creo que más que un organismo externo, debe ser el Banco Central el que lleve las riendas de este registro, porque esto, además, le permite tener una data más completa y limpia de los niveles de endeudamiento y así aplicar medidas concretas en función de evitarlo o mitigarlo.

¿Cree que este proyecto mejora realmente la condición crediticia de las personas o hace falta algo más?

-Creo que si no se acompaña de medidas de protección a los consumidores, puede generar consecuencias negativas, porque esto podría traer como parte negativa que a algunas personas que quieran créditos no se les otorgue. Si bien esto de momento los va a ayudar a reorganizarse, a largo plazo los metes en un pozo profundo, porque si no logran salir de sus deudas, nadie les va a prestar y no las van a poder pagar. Este escenario se acentúa aún más en un país como Chile, que es poco protector de los consumidores, tiene un liberalismo extremo. En países europeos esto no pasa, porque hay protección social y aquí no, ese es el gran problema, se premia la competencia empresarial por sobre el interés social.

¿Un proyecto como este puede poner en riesgo la identidad e información privada de las personas?

-No. Porque en primer lugar los controles cibernéticos para resguardar la identidad deben existir y ser fuertes. Esto debe acompañarse también con un paquete de penalizaciones duras ante cualquier vulneración de datos. En segundo lugar, hay que recordar que cuando se van a pedir los créditos en los bancos, esta entidad hace firmar la autorización para que pueda consultarse el registro de deuda sin exponer la identidad.